‹ Daftar slide
Pertemuan 5: Asuransi Kesehatan & Aset
RPS minggu 5 · 2x50 menit
Asuransi Kesehatan & Aset
Wealth Protection & Investment Decision — Magister Manajemen FEB UNDIP
Peta Pembelajaran Hari Ini
Sub-CPMK 5: menganalisis kebutuhan proteksi kesehatan dan aset klien. Tiga indikator yang harus Anda kuasai.
Indikator 1
Membedakan tipe asuransi kesehatan (inpatient/outpatient/CI)
Indikator 2
Menghitung kebutuhan plafon & premi
Indikator 3
Menjelaskan asuransi properti, kendaraan, & liability
Motivasi: Out-of-Pocket Medis Indonesia
Out-of-pocket pengeluaran kesehatan Indonesia ~38% total health spending (WHO Global Health Expenditure Database 2022, dihedge).
Out-of-Pocket Medis
~38%
WHO 2022 — separuh biaya sakit dibayar sendiri
Keluarga Terjerat Utang Sakit
~1 dari 5
Riskesdas 2018 (dihedge) — berbasis survei nasional
38% out-of-pocket artinya separuh biaya sakit dibayar sendiri. Inilah sumber poverty akibat sakit di Indonesia. Asuransi kesehatan = pilar anti-poverty.
Bagian 1 · 1/4
Konsep Dasar Asuransi Kesehatan
Diskusi kelas: apakah asuransi kesehatan bisa dipegang orang tua untuk anak dewasa?
Definisi & POJK 4/2019
POJK 4/2019 Penyelenggaraan Asuransi Kesehatan — kerangka regulasi untuk produk indemnity & managed care.
Asuransi kesehatan: perjanjian indemnity untuk penggantian biaya medis akibat sakit atau cacat yang dialami tertanggung. Berbeda dari asuransi jiwa (manfaat tetap), asuransi kesehatan = reimbursement biaya riil hingga plafon.
Indemnity
Reimbursement biaya riil (Rp-for-rp)
Managed Care
Jaringan RS, manfaat terstruktur (BPJS)
Lump Sum CI
Pembayaran tetap saat diagnosis (critical illness)
Plafon, Deductible, Co-pay, Coinsurance
Empat komponen kontrak yang menentukan premi. Pemahaman ini kunci untuk audit polis klien.
| Komponen | Definisi | Contoh |
|---|---|---|
| Plafon | Batas atas manfaat tahunan | Rp 500 jt/thn |
| Deductible | Biaya sendiri pertama sebelum cover | Rp 500 rb/episode |
| Co-pay | Persentase setelah deductible | 10% dari tagihan |
| Coinsurance | Sharing antara penanggung & tertanggung | 90:10 hingga plafon |
Plafon Rp 100 jt tanpa deductible lebih mahal dibanding plafon Rp 100 jt dengan deductible Rp 5 jt. Deductible menurunkan moral hazard (klaim sepele).
Cashless vs Reimbursement
Cashless lebih nyaman — kartu di RS. Reimbursement sebagai fallback bila RS non-jaringan.
Cashless
- Cukup tunjuk kartu polis di RS jaringan
- Tidak perlu bayar sendiri
- RS langsung klaim ke penanggung
- Cocok untuk: rawat inap terencana & darurat ringan
Reimbursement
- Bayar sendiri dulu, klaim kemudian
- Proses 14–30 hari kerja
- Bisa di RS manapun (selama bukan exclusion)
- Cocok untuk: RS non-jaringan atau polis terbatas
Cashless lebih nyaman. Bila RS non-jaringan, fallback ke reimbursement. Tips: simpan semua kuitansi + medis record untuk klaim reimbursement.
Hitung dari Nol: Plafon Optimal Keluarga
Skenario: Hitung plafon asuransi kesehatan optimal untuk keluarga Pak Andi (4 orang) berbasis worst-case single event Jakarta.
| Langkah | Perhitungan | Nilai |
|---|---|---|
| 1. Tarif inpatient VIP Jakarta | estimasi rata-rata | Rp 5.000.000/hari |
| 2. LOS rata-rata (rawat biasa) | 4 hari | Rp 20.000.000 |
| 3. ICU worst-case | 7 hari × Rp 15 jt | Rp 105.000.000 |
| 4. Operasi mayor (jantung/kanker) | estimasi Jakarta | Rp 300.000.000 |
| 5. Worst-case single event | 105 + 300 (overlap ICU+operasi) | Rp 400.000.000 |
| 6. Buffer 25% | Rp 400 jt × 1,25 | Rp 500.000.000 |
| 7. Plafon per orang | angka final | Rp 500.000.000/thn |
| 8. Plafon keluarga (4 orang) | 4 × Rp 500 jt | Rp 2.000.000.000/thn |
Kesimpulan
~Rp 2 m/thn
Kombinasi BPJS kelas 1 (Andi via BUMN) + swasta top-up Rp 500 jt/orang sudah cukup
Bagian 2 · 2/4
Tipe Produk Asuransi Kesehatan
Diskusi kelas: hospital cash plan vs critical illness — mana prioritas?
Inpatient, Outpatient, Maternity, Dental
Empat komponen manfaat khas polis kesehatan. Tidak semua wajib — sesuaikan dengan profil & tahap hidup klien.
| Komponen | Wajib? | Catatan |
|---|---|---|
| Inpatient (rawat inap) | Wajib | Yg paling mahal, paling kritis untuk cover |
| Outpatient (rawat jalan) | Opsional | Biasanya limit Rp 5–10 jt/thn, untuk konsultasi dokter |
| Maternity (kehamilan) | Untuk pasangan muda | Waiting period 12 bln — plan ahead sebelum hamil |
| Dental (gigi) | Jarang covered | Biasanya di-exclude atau rider terpisah |
Untuk keluarga muda, maternity rider penting tapi tunggu 12 bln. Plan ahead sebelum hamil. Untuk earner utama 40+, inpatient + CI rider lebih kritis.
Critical Illness & Hospital Cash Plan
Dua produk dengan tujuan berbeda. CI lump sum untuk biaya besar; cash plan untuk income replacement harian.
Critical Illness (Lump Sum)
- Pembayaran tetap saat diagnosis (49 kondisi)
- Manfaat Rp 500 jt–2 m
- Cocok: proteksi biaya sakit kritis + income loss
- Produk: Prudential PRUCritical, Allianz CriticalCare
Hospital Cash Plan
- Ganti Rp X/hari rawat inap (Rp 200–500 rb)
- Maksimum 30–60 hari/thn
- Cocok: compensasi income loss harian
- Tidak untuk biaya medis besar
CI prioritas untuk earner utama karena biaya sakit kritis bisa Rp 1 m. Cash plan hanya sebagai tambahan, bukan proteksi utama.
Mini-Kasus: Polis Karyawan vs Polis Pribadi
Kasus klasik: eksekutif 40 thn mengandalkan polis karyawan plafon Rp 150 jt/thn. Apa risikonya?
| Dimensi | Polis Karyawan | Polis Pribadi |
|---|---|---|
| Plafon | Rp 100–150 jt/thn (terbatas) | Rp 500 jt–1 m/thn (fleksibel) |
| Risiko PHK | Cover hilang saat PHK | Tetap berlaku selama premi dibayar |
| Pre-existing | Tidak ada exclusion | Waiting period 12 bln |
| Pensiun | Cover hilang | Tetap berlaku (lanjut usia) |
Solusi: mulai polis pribadi saat sehat sebagai top-up & safety net PHK. Pre-existing diabetes di usia 45+ akan menyulitkan daftar polis pribadi.
Bagian 3 · 3/4
Asuransi Aset
Diskusi kelas: apa yang paling sering luput dalam asuransi properti rumah tinggal?
Asuransi Properti (All-Risk, Fire, Engineering)
Tiga tipe utama asuransi properti Indonesia. All-risk paling komprehensif.
Property All Risk
- Cover berbagai risiko (kecuali exclusion)
- Premi ~0,1–0,3% nilai bangunan/thn
- Penyedia: Sinar Mas, Allianz, Aswata
Fire Insurance Dasar
- Cover kebakaran, petir, ledakan
- Premi ~0,05–0,1%
- Limitatif, banyak exclusion
Engineering (CAR/EAR)
- Contractor's All Risk untuk konstruksi
- Erection All Risk untuk pabrik
- Wajib untuk proyek besar
Property All Risk Sinar Mas/Allianz premi ~0,1–0,3% nilai bangunan/thn. Rider gempa +0,05%, banjir +0,05–0,15%. Untuk rumah Rp 2 m, total premi ~Rp 6,75 jt/thn.
Asuransi Kendaraan & Liability Profesi
Comprehensive kendaraan + TPL untuk pengguna jasa. Asuransi liability profesi untuk eksekutif.
Kendaraan
- Comprehensive kendaraan ~2,5–3% nilai pasar/thn
- TPL (Third Party Liability) — ganti rugi pihak ketiga
- Cover: tabrakan, pencurian, banjir, kebakaran
- Penyedia: Asuransi Astra, Sinar Mas, Allianz
Liability Profesi
- D&O (Directors & Officers) — direksi perusahaan publik
- Malpractice — dokter, notaris, akuntan publik
- PI (Professional Indemnity) — konsultan
- Syarat regulasi untuk profesi tertentu
TPL penting untuk pengguna jasa. Asuransi D&O menjadi syarat jika Anda jadi direksi perusahaan publik — cover gugatan dari pemegang saham.
Hitung dari Nol: Premi Properti All-Risk + Rider
Skenario: Hitung premi tahunan asuransi properti untuk rumah Pak Andi nilai bangunan Rp 2 miliar (All-Risk + rider gempa + banjir).
| Langkah | Perhitungan | Nilai |
|---|---|---|
| 1. Premi dasar All-Risk | 0,2% × Rp 2 m | Rp 4.000.000 |
| 2. Rider gempa | 0,075% × Rp 2 m | Rp 1.500.000 |
| 3. Rider banjir | 0,1% × Rp 2 m | Rp 2.000.000 |
| 4. Total premi tahunan | 4 + 1,5 + 2 | Rp 7.500.000 |
| 5. Diskon loyalitas multi-year 10% | Rp 7,5 jt × 0,9 | Rp 6.750.000 |
| 6. % dari nilai bangunan | Rp 6,75 jt ÷ Rp 2 m | 0,34%/thn |
Kesimpulan
~Rp 6,75 jt/thn
Premi 0,34% nilai bangunan — sangat murah untuk proteksi Rp 2 miliar
Bagian 4 · 4/4
Studi Kasus & Klaim
Diskusi kelas: apa batas waktu klaim standar di Indonesia?
Proses Klaim: Dokumen & Time Bar
Klaim ditolak paling sering karena bukti tidak lengkap. Edukasi proses sebelum klien butuh.
Dokumen Wajib
- Polis asli
- Form klaim (formal per penanggung)
- Bukti medis (medis record, hasil lab)
- Foto kerugian (properti)
- Kuitansi & invoice RS
Alasan Penolakan Klaim
- Pre-existing conditions (undisclosed)
- Fraud — misrepresentation polis
- Exclusion — kondisi tidak dicover
- Time-barred — klaim > 12 bln
- Bukti tidak lengkap
Time bar standar 12 bln sejak kejadian. Simpan salinan digital semua dokumen. Klaim ditolak paling sering karena bukti tidak lengkap.
Ringkasan & Persiapan P6
BPJS + Swasta
Kombinasi optimal: BPJS kelas 1 + swasta Rp 500 jt/orang + CI Rp 1 m
Critical Illness
Prioritas untuk earner utama — biaya kritis bisa Rp 1 m
All-Risk + Rider
Properti all-risk + rider gempa + banjir — premi 0,34% nilai bangunan
Pekan depan: bagaimana mengalokasikan aset investasi sesuai profil risiko — Modern Portfolio Theory & alokasi strategis.
Tugas P5: cek polis asuransi rumah & kesehatan Anda — apakah ada rider gempa, banjir, dan CI rider?
Penutup & Audit Polis Pribadi
Audit polis pribadi adalah latihan konkret — apakah proteksi Anda & keluarga sudah komprehensif?
Refleksi P5:
- Daftar semua polis asuransi yang Anda & keluarga punya.
- Cek plafon tahunan — cukup untuk worst-case single event Jakarta?
- Apakah ada rider critical illness untuk earner utama?
- Cek polis properti — sudah ada rider gempa & banjir?
- Apakah ada polis pribadi di luar polis karyawan? (Safety net PHK)
- Strategi: identifikasi 1 gap proteksi & rencana penutupan.