Program Studi Bisnis Digital • FEB UNDIP

Financial Service and Consumer

Pertemuan 2 — Jenis Produk dan Layanan Keuangan

Mengenal peta besar produk perbankan, asuransi, dan investasi yang tersedia bagi konsumen, beserta manfaat dan risikonya masing-masing.

RPS MINGGU 2 • 2X50 MENIT

Tujuan Pembelajaran Hari Ini

Setelah pertemuan ini, Anda diharapkan mampu memetakan jenis-jenis produk keuangan utama serta manfaat dan risikonya. Secara rinci:

CAPAIAN 1 — PERBANKAN

PRODUK BANK

Mengidentifikasi produk simpanan, pinjaman, dan jasa pembayaran yang ditawarkan bank umum.

CAPAIAN 2 — ASURANSI

PRODUK PROTEKSI

Membedakan asuransi jiwa, kesehatan, dan umum beserta mekanisme premi dan klaimnya.

CAPAIAN 3 — INVESTASI

PRODUK PERTUMBUHAN

Mengenal saham, obligasi, dan reksa dana sebagai sarana pengembangan kekayaan.

CAPAIAN 4 — RISIKO & BIAYA

TIMBANGAN UNTUNG-RUGI

Menghitung dan membandingkan bunga, biaya, dan fee yang melekat pada tiap produk.

Satu Rekening, Berapa Banyak "Produk"?

Saat Anda membuka aplikasi BCA mobile atau Livin' by Mandiri, sebenarnya Anda sedang berhadapan dengan puluhan produk keuangan berbeda dalam satu genggaman.

YANG TERLIHAT

SATU APLIKASI

Tabungan, kartu debit, transfer, top up e-wallet—semua tampak seperti satu layanan tunggal.

YANG SEBENARNYA

BANYAK PRODUK

Setiap fitur adalah produk terpisah dengan skema biaya, bunga, dan risiko masing-masing.

Tanpa peta yang jelas, konsumen mudah terjebak biaya tersembunyi atau salah pilih produk. Itulah yang akan kita bongkar hari ini.

Bagian 1 dari 3

Produk Perbankan

Simpanan, pinjaman, dan jasa pembayaran — fondasi layanan keuangan sehari-hari.

Produk Simpanan (Funding)

Bank menghimpun dana masyarakat melalui tiga bentuk simpanan utama, masing-masing dengan trade-off likuiditas vs bunga.

TABUNGAN

LIKUIDITAS TINGGI

Dapat ditarik kapan saja lewat ATM/aplikasi. Bunga rendah (~1–3% per tahun), cocok dana harian.

DEPOSITO BERJANGKA

TERIKAT WAKTU

Dana "dikunci" 1–24 bulan; bunga lebih tinggi (~4–6%), penarikan dini kena penalti.

GIRO

UNTUK TRANSAKSI BISNIS

Ditarik dengan cek/bilyet giro; umum dipakai UMKM dan perusahaan untuk arus kas usaha.

Prinsip dasar: semakin lama dana "dikunci", semakin tinggi bunga yang ditawarkan bank sebagai kompensasi hilangnya likuiditas Anda.

Produk Kredit (Lending)

Di sisi lain neraca, bank menyalurkan dana yang dihimpun sebagai berbagai jenis kredit kepada konsumen dan pelaku usaha.

KREDIT KONSUMTIF

KPR (Kredit Pemilikan Rumah) — tenor panjang, agunan properti.
KKB (Kredit Kendaraan Bermotor) — agunan kendaraan itu sendiri.
Kartu Kredit — kredit revolving tanpa agunan, bunga tinggi.
KTA (Kredit Tanpa Agunan) — cair cepat, bunga relatif tinggi.

KREDIT PRODUKTIF

KUR (Kredit Usaha Rakyat) — bersubsidi pemerintah untuk UMKM.
Kredit Modal Kerja — membiayai operasional harian usaha.
Kredit Investasi — membiayai ekspansi/pembelian aset usaha.

Hitung dari Nol: Bunga Efektif KTA

Seorang nasabah meminjam Rp 20.000.000 KTA dengan bunga flat 1,5% per bulan selama 12 bulan. Berapa total bunga dan cicilan bulanan?

Langkah	Perhitungan	Nilai
1. Bunga per bulan (flat)	1,5% × Rp 20.000.000	Rp 300.000
2. Total bunga 12 bulan	Rp 300.000 × 12	Rp 3.600.000
3. Total kewajiban	Rp 20.000.000 + Rp 3.600.000	Rp 23.600.000
4. Cicilan per bulan	Rp 23.600.000 ÷ 12	Rp 1.966.667

BUNGA EFEKTIF TAHUNAN (APPROX)

18%

Bunga flat 1,5%/bulan × 12 ≈ 18% per tahun — jauh lebih tinggi dari yang "terdengar kecil"

Jasa Pembayaran dan Perbankan Digital

Selain simpanan dan kredit, bank juga menjual "jasa"—memindahkan dan memfasilitasi uang Anda dengan biaya (fee).

TRANSFER & KLIRING

RTGS / BI-FAST

Transfer antar bank real-time; BI-FAST menekan biaya jadi Rp 2.500 per transaksi.

QRIS & E-WALLET

PEMBAYARAN DIGITAL

Satu kode QR untuk semua e-wallet (GoPay, OVO, Dana) — interoperabilitas BI.

BANK DIGITAL

TANPA CABANG FISIK

Jago, SeaBank, Blu—operasional penuh lewat aplikasi, biaya admin umumnya lebih murah.

Bagian 2 dari 3

Produk Asuransi

Mengalihkan risiko finansial dari individu ke perusahaan asuransi melalui mekanisme premi.

Tiga Kelompok Besar Asuransi

Asuransi diklasifikasikan berdasarkan objek yang dilindungi—jiwa manusia, kesehatan, atau harta benda.

ASURANSI JIWA

PROTEKSI PENDAPATAN

Manfaat cair saat tertanggung meninggal dunia; melindungi keluarga dari hilangnya penghasilan.

ASURANSI KESEHATAN

BIAYA MEDIS

Menanggung biaya rawat inap/jalan; melengkapi BPJS Kesehatan untuk fasilitas lebih tinggi.

ASURANSI UMUM

HARTA & TANGGUNG JAWAB

Kendaraan (all-risk/TLO), properti, hingga tanggung gugat pihak ketiga.

Istilah Premi: sejumlah uang yang dibayar tertanggung secara berkala agar risiko finansialnya ditanggung perusahaan asuransi.

Walkthrough: Bagaimana Sebuah Klaim Diproses

Ambil kasus: motor Anda diasuransikan all-risk, lalu mengalami kecelakaan ringan. Bagaimana alur klaimnya?

Tahap	Yang Terjadi	Pihak Terlibat
1. Kejadian	Kecelakaan terjadi, Anda melapor ke asuransi maksimal 3×24 jam	Tertanggung
2. Survei	Petugas asuransi menilai kerusakan dan kelengkapan dokumen	Surveyor
3. Persetujuan	Klaim disetujui sesuai polis; kerugian dihitung dikurangi deductible/risiko sendiri	Perusahaan Asuransi
4. Pembayaran	Dana perbaikan dicairkan ke bengkel rekanan atau tertanggung	Bengkel/Tertanggung

Glosarium: Deductible (risiko sendiri) adalah porsi kerugian kecil yang tetap ditanggung tertanggung, agar klaim-klaim remeh tidak membebani perusahaan asuransi.

Bagian 3 dari 3

Produk Investasi

Mengembangkan kekayaan dengan menanggung risiko pasar — dari saham hingga reksa dana.

Tiga Instrumen Investasi Utama

Konsumen dapat mengakses pasar modal melalui tiga instrumen dasar dengan profil risiko-imbal hasil berbeda.

SAHAM (EQUITY)

KEPEMILIKAN PERUSAHAAN

Membeli saham BBCA di BEI berarti memiliki sebagian kecil perusahaan; imbal hasil dari dividen & capital gain, risiko tinggi.

OBLIGASI (BOND)

SURAT UTANG

Meminjamkan uang ke penerbit (mis. SUN/ORI pemerintah); imbal hasil berupa kupon tetap, risiko lebih rendah dari saham.

REKSA DANA

DIKELOLA MANAJER INVESTASI

Dana banyak investor dikumpulkan lalu dikelola profesional ke saham/obligasi/pasar uang; cocok pemula, minim modal.

Prinsip high risk, high return: saham berpotensi imbal hasil tertinggi tapi fluktuasi harga (volatilitas) juga tertinggi dibanding obligasi atau reksa dana pasar uang.

Hitung dari Nol: Biaya Pengelolaan Reksa Dana

Anda menginvestasikan Rp 5.000.000 di reksa dana saham dengan expense ratio (biaya pengelolaan tahunan) 2%. Berapa biaya yang terpotong dalam setahun?

Langkah	Perhitungan	Nilai
1. Biaya pengelolaan tahun 1	2% × Rp 5.000.000	Rp 100.000
2. Asumsi imbal hasil kotor 10%/tahun	10% × Rp 5.000.000	Rp 500.000
3. Imbal hasil bersih setelah biaya	Rp 500.000 − Rp 100.000	Rp 400.000
4. Imbal hasil bersih (%)	Rp 400.000 ÷ Rp 5.000.000	8%

SELISIH AKIBAT BIAYA

2 poin %

Imbal hasil kotor 10% turun jadi bersih 8% hanya karena expense ratio — makin tinggi biaya, makin besar "gerusan" pada return Anda

Peta Perbandingan: Bank vs Asuransi vs Investasi

Tiga kelompok produk ini sering tertukar oleh konsumen awam, padahal tujuannya sangat berbeda.

Aspek	Perbankan	Asuransi	Investasi
Tujuan Utama	Likuiditas & transaksi	Proteksi risiko	Pertumbuhan kekayaan
Kepastian Nilai Pokok	Tinggi (dijamin LPS s.d. Rp 2 M)	Bukan tujuan utama	Tidak dijamin
Potensi Imbal Hasil	Rendah	Bukan tujuan utama	Tinggi (dengan risiko sepadan)
Regulator	OJK & BI	OJK	OJK & BEI

Kombinasi Produk: Piramida Kebutuhan Finansial

Perencana keuangan umumnya menyarankan urutan prioritas dari dasar piramida ke puncak.

Urutan logis: amankan dana darurat di tabungan → lindungi risiko besar dengan asuransi → baru alokasikan sisa dana ke investasi.

Waspadai Biaya Tersembunyi (Hidden Fees)

Selain bunga/imbal hasil yang terlihat jelas, hampir semua produk keuangan membawa biaya tambahan yang sering luput dari perhatian konsumen.

CONTOH DI PERBANKAN

Biaya administrasi bulanan rekening.
Biaya tarik tunai di ATM bank lain.
Denda keterlambatan & bunga berbunga kartu kredit.

CONTOH DI ASURANSI & INVESTASI

Biaya akuisisi di tahun-tahun awal polis unit-link.
Biaya pembelian/penjualan (subscription/redemption fee) reksa dana.
Biaya broker & PPN 11% atas jasa transaksi saham.

Coba Sendiri: Bongkar Tumpukan Biaya Tersembunyi

Geser jenis produk keuangan dan amati bagaimana biaya-biaya kecil yang tersembunyi menumpuk lalu menggerus imbal hasil yang terlihat di brosur.

Studi Kasus: Memilih Produk untuk Karyawan Baru

Andi, 24 tahun, karyawan baru di sebuah startup Jakarta bergaji Rp 8.000.000/bulan, belum punya tabungan darurat maupun asuransi.

Tahap	Rekomendasi	Alasan
1. Prioritas awal	Buka tabungan & kumpulkan dana darurat 3–6 bulan gaji	Fondasi likuiditas sebelum langkah lain
2. Proteksi dasar	Lengkapi BPJS Kesehatan dengan asuransi kesehatan tambahan ringan	Menutup gap biaya rawat inap kelas tinggi
3. Mulai investasi kecil	Reksa dana pasar uang/campuran mulai Rp 500.000/bulan	Membangun kebiasaan investasi risiko rendah dulu
4. Evaluasi berkala	Naikkan porsi saham/reksa dana saham setelah dana darurat aman	Toleransi risiko naik seiring stabilitas finansial

Latihan Kelas: Petakan Produk Keuangan Anda Sendiri

Kerjakan secara berpasangan (5–7 menit), lalu 2–3 pasangan akan diminta presentasi singkat.

Instruksi:

Tuliskan semua produk keuangan yang saat ini Anda atau keluarga Anda gunakan (tabungan, kartu kredit, asuransi, reksa dana, dll.).
Kelompokkan tiap produk ke dalam tiga kategori: Perbankan, Asuransi, atau Investasi.
Untuk satu produk, identifikasi minimal satu biaya/fee yang mungkin melekat namun jarang Anda perhatikan.
Diskusikan: apakah kombinasi produk Anda sudah mengikuti urutan piramida kebutuhan finansial (dana darurat → proteksi → investasi)?

Rangkuman Pertemuan 2

Tiga Pilar Produk, Satu Prinsip Risiko-Imbal Hasil

Perbankan (likuiditas), Asuransi (proteksi), dan Investasi (pertumbuhan) masing-masing punya trade-off bunga, biaya, dan risiko sendiri. Minggu depan kita membahas peran lembaga keuangan yang menyediakan produk-produk ini secara lebih mendalam.